Árs- og sjálfbærniskýrsla

Stefna Sjóvár er yfirfarin reglulega til að tryggja að þjónustan mæti þörfum viðskiptavina og hún sé veitt með sem skilvirkustum hætti. Núverandi áherslur voru kynntar á seinni hluta árs 2024 en þær byggja á greiningu sem unnin var með öllu starfsfólki á þörfum viðskiptavina, breytingum í samfélaginu og á tryggingamarkaði. Hlutverk og framtíðarýn Sjóvár eru skýr, sem og þau gildi sem við höfum að leiðarljósi í öllu okkar starfi.

Hlutverk
Við stuðlum að betra samfélagi.      

Framtíðarsýn
Við göngum lengra í þjónustu við viðskiptavini og stuðlum að öryggi þeirra.

Gildi
Við sýnum umhyggju
Við byggjum á þekkingu
Við einföldum hlutina
Við erum kvik

Við höfum haldið áfram að styrkja útibúanet okkar og stafrænar þjónustuleiðir til að gera þjónustu okkar og ráðgjöf enn aðgengilegri. Til viðbótar við höfuðstöðvarnar í Kringlunni 5 eru starfrækt 15 útibú og þjónustuskrifstofur Sjóvár víðs vegar um landið.

Á árinu 2025 voru opnuð ný útibú á Höfn í Hornafirði, Sauðárkróki (þar sem áður var umboðsmaður) og Ólafsvík en útibúinu á Stykkishólmi var lokað.  Þá var hægt að fá ráðgjöf og þjónustu frá starfsfólki okkar í nokkrum af minni sveitarfélögum landsins, þar sem íbúar gátu farið yfir tryggingamálin í sinni heimabyggð. Pólskumælandi ráðgjafi okkar heimsótti einnig útibúin í Reykjanesbæ, Ólafsvík, Borgarnesi, á Ísafirði og Akranesi. Margir íbúar nýttu sér þetta tækifæri til að fá ráðgjöf og þjónustu á pólsku. Eftirspurnin eftir slíkri þjónustu hefur aukist á undanförnum árum og því var sömuleiðis ákveðið að vekja betur athygli á því að hægt væri að fá ráðgjöf á pólsku í Kringlunni 5. Mikil ánægja hefur verið með þessa þjónustu og afar ánægjulegt að geta gert þjónustu okkar enn aðgengilegri með þessum hætti.

Lykilþáttur í að gera þjónustu okkar aðgengilega er að viðhalda öflugum stafrænum lausnum og miðla upplýsingum með skýrum og einföldum hætti. Í ár var stigið stórt skref í þá átt þegar nýr sjova.is var settur í loftið. Nýi vefurinn er hannaður með það að leiðarljósi að gera upplýsingar um vörur og þjónustu Sjóvár aðgengilegar, bæði fyrir þá sem vilja fá einfaldar og hnitmiðaðar upplýsingar og þá sem vilja lesa sér betur til. Þá aðstoðar öflug leitarvél síðunnar viðskiptavini við að finna það sem þeir leita að og allar upplýsingar eru einnig settar fram á ensku. Vefurinn hefur hlotið góðar viðtökur og er stöðugt unnið að því að bæta hann, í samræmi við ábendingar frá starfsfólki og viðskiptavinum.

Á árinu var tekið í notkun spjallmenni, Sjóvá spjallið, sem hefur einnig nýst vel til að bæta upplýsingagjöf á vefnum. Spjallmennið byggir á gervigreind og svarar einfaldari fyrirspurnum út frá vörusíðum, skilmálum og öðrum upplýsingum á sjova.is. Starfsfólk okkar fylgist vel með gæðum svaranna sem spjallmennið veitir og er fljótt að betrumbæta upplýsingarnar sem það sækir, þegar þess þarf. Sjóvá spjallið hefur reynst mjög góð viðbót við þær leiðir sem viðskiptavinir okkar hafa til að afla sér upplýsinga.

Sjóvá lýtur eftirliti Fjármálaeftirlits Seðlabanka Íslands og hefur komið á samhæfðri áhættustýringu sem nær til allra rekstrarþátta félagsins og sett sér áhættustefnu sem lýsir umgjörð áhættustýringar. Áhættustefnan tekur til allra áhættuþátta sem krafist er í lögum um vátryggingastarfsemi og reglugerð um vátryggingastarfsemi. Stefnan var síðast endurnýjuð 9. desember 2025.

Stjórnkerfi og skipulag félagsins eru skráð í gæðakerfi þess. Leiðbeiningar fyrir starfsmenn félagsins miða að því að hver og einn beri ábyrgð á gæðum vinnu sinnar, þjónustu félagsins og upplýsingaöryggi í samræmi við þjónustustefnu og stefnu um upplýsingaöryggi og persónuvernd. Starfsfólk fær viðeigandi fræðslu og endurmenntun á þessum sviðum til að tryggja að það geti uppfyllt þær kröfur sem gerðar eru til þess. Innra eftirlit er innbyggt í verklagsreglur félagsins og eru innri úttektir og áhættugreiningar framkvæmdar reglulega.

Félagið leggur áherslu á skýra verkaskiptingu og ábyrgð. Uppbygging Sjóvár á eigin starfsemi er í samræmi við þrjár línur innra eftirlits. Tekið hefur verið saman heildstætt yfirlit um innra eftirlit, áhættukort sem gefur góðar upplýsingar um umfang eftirlits á öllum innri eftirlitsþáttum og gerir mögulegt að sannreyna niðurstöður og meta eftirlitið og umfang þess. Regluleg skýrslugjöf er varðar sjálfbærniþætti, fjárfestingar, og rekstrarlega afkomu einstakra sviða starfseminnar, er mikilvægur þáttur innra eftirlits. Mánaðarlegar skýrslur um rekstrarlega afkomu, ófjárhagslegar upplýsingar og fjárfestingar, ársfjórðungslegar skýrslur um áhættustýringu, eigið áhættu- og gjaldþolsmat sem framkvæmt er að lágmarki árlega, árleg skýrsla um gjaldþol og fjárhagslega stöðu og reglubundnar skýrslur til eftirlitsaðila sem og aðrar reglulegar úttektir miða að því að tryggja gagnsæi í starfseminni. Þær, sem og samtímaeftirlit stjórnenda, auðvelda félaginu einnig að uppgötva og leiðrétta hugsanlegar skekkjur, fylgjast með frávikum og sveiflum í starfseminni og gefa svigrúm til að bregðast við ef áhættuþættir eða breytingar í rekstrarumhverfi gefa tilefni til. Framkvæmdastjórn fundar hið minnsta mánaðarlega með áhættu- og öryggisnefnd, ársfjórðungslega er farið yfir ytri áhættur og einstakir framkvæmdastjórar eiga að lágmarki árlegan fund með áhættu- og öryggisnefnd um áhættur þeirra ábyrgðarsviðs, fjalla um hvernig stýringu og eftirliti með áhættum er háttað og meta hvort það sé fullnægjandi.

Starfssvið áhættustjóra, regluvörslu, tryggingastærðfræðings og innri endurskoðanda teljast til lykilstarfssviða samkvæmt lögum um vátryggingastarfsemi og skulu þeir einstaklingar sem þeim sinna uppfylla sérstakar kröfur um hæfi og hæfni.

Tryggingastærðfræðingur félagsins ber ábyrgð á útreikningi tjónaskuldar og leggur mat á endurtryggingavernd félagsins með tilliti til skuldbindinga félagsins. Tryggingastærðfræðingur tekur saman árlega skýrslu fyrir stjórn félagsins um verkefni starfssviðsins, þróun tjónaskuldar, afkomu greinaflokka og veitir álit á áhættutöku og endurtryggingavernd félagsins.

Sjóvá hlaut árið 2014 vottun á upplýsingaöryggi samkvæmt ISO/IEC 27001 staðlinum sem staðfestir að rekstur upplýsingakerfa félagsins sé í samræmi við kröfur staðalsins og var vottunin síðast endurnýjuð í júní 2025 en kröfur staðalsins eru stöðugt uppfærðar með hliðsjón af örum breytingum í upplýsingatækni og áhættum á því sviði.

Endurskoðun ársreiknings félagsins er í höndum KPMG ehf. sem kosið var á aðalfundi árið 2025 til eins árs en þau hafa annast endurskoðun félagsins frá aðalfundi 2018. Innri endurskoðun er útvistað til PricewaterhouseCoopers ehf.

Hlutverk Sjóvár er að stuðla að betra samfélagi.

Framtíðarsýnin er „Við göngum lengra í þjónustu við viðskiptavini og stuðlum að öryggi þeirra“.

Gildi Sjóvár eru; „Við sýnum umhyggju“, „Við byggjum á þekkingu“, „Við einföldum hlutina“ og „Við erum kvik“.

Gildin eru leiðbeinandi í ákvörðunum stjórnar og starfsfólks og leggja grunn að þeirri framtíðarsýn sem unnið er að innan félagsins.

Sjóvá fylgir í hvívetna þeim lögum og reglum sem um starfsemina gilda. Lögð er áhersla á að stjórnarhættir séu í samræmi við leiðbeiningar um stjórnarhætti og þær kröfur sem gerðar eru til félagsins sem er eftirlitsskyldur aðili og skráð í kauphöll. Sjóvá hefur skýra stefnu um að vinna gegn hvers konar spillingu, glæpsamlegri starfsemi og peningaþvætti í öllum viðskiptum félagsins.

Sjóvá hefur verið aðili að Festu, miðstöð um samfélagsábyrgð frá árinu 2014 og gerðist aðili að UN Global Compact árið 2024.

Sjóvá vinnur að því að auka samþættingu áherslna Heimsmarkmiða Sameinuðu þjóðanna um sjálfbæra þróun við markmið í starfseminni. Tengt er við fimm heimsmarkmiðanna þ.e. markmið 3 um heilsu og vellíðan, 5 um jafnrétti kynjanna, 8 um góða atvinnu og hagvöxt, 12 um ábyrga neyslu og 13 um aðgerðir í loftslagsmálum. Í samræmi við eðli rekstrarins hefur megináhersla verið lögð á forvarnir, jafnréttismál, heilbrigðan rekstur og framþróun í samræmi við markmið 3, 5 og 8. Einnig er leitast við að tryggja ábyrga neyslu og stuðla að umhverfisvænum lausnum samkvæmt markmiði 12 og grípa til bráðra aðgerða gegn loftslagsbreytingum og áhrifum þeirra í samræmi við markmið 13.

Áherslur Sjóvár í forvörnum tengjast markmiði 3 um heilsu og vellíðan þar sem sett eru fram markmið um helmings fækkun alvarlega slasaðra og dauðsfalla vegna umferðarslysa fyrir árið 2030 og markmiði 12 um ábyrga neyslu og framleiðslu um að draga verulega úr sóun með forvörnum, minnkun úrgangs, aukinni endurvinnslu og endurnýtingu. Hjá Sjóvá hefur um árabil verið lögð mikil áhersla á að vinna með viðskiptavinum að forvörnum, bæði einstaklingum og fyrirtækjum. Sjóvá er með samstarfs- og bakhjarlssamning við Slysavarnafélagið Landsbjörg og á í fjölþættu samstarfi við samtökin, einkum á vettvangi forvarna. Sjóvá hefur einnig átt í góðu samstarfi við önnur samtök og stofnanir sem vinna að forvörnum og öryggi, svo sem eins og með átaksverkefni gegn farsímanotkun við akstur sem unnið var með Samgöngustofu.

Í tjónum og tjónavinnslu er leitast við að minnka sóun og stuðla að umhverfisvænum lausnum. Áfram var unnið með átak í að auka hlutfall framrúðuviðgerða í stað þess að skipta þeim út þegar þess er kostur bæði með vitundarvakningu og aukinni upplýsingagjöf til viðskiptavina, og samstarfi við viðgerðaraðila. Leitast er við að minnka sóun sem felur í sér að viðskiptavinir hafa val um að fá bætur og nýta áfram minna skemmda og viðgerðarhæfa muni. Notkun fjarskoðunarlausnarinnar Innsýnar hefur gert félaginu kleift að draga umtalsvert úr akstri á sama tíma og hægt er að veita hraðari og betri þjónustu, en lausnin er til dæmis nýtt við tjónaskoðanir og við fasteignaskoðanir í upphafi viðskipta.

Sjóvá hefur um árabil lagt áherslu á að tryggja jöfn tækifæri og jafnrétti kynja til ábyrgðar og launa í samræmi við heimsmarkmið 5 og 8. Mannréttindastefna og árleg aðgerðaáætlun eru rammi utan um framkvæmd stefnunnar.

Félagið hefur sett sér Umhverfisstefnu, fylgist með þróun umhverfisvísa og notkun auðlinda í rekstrinum, og leitast er við að minnka losun gróðurhúsalofttegunda. Sjóvá hefur bundið kolefni sem svarar eigin losun vegna rekstrar og hefur verið með samning við Kolvið frá árinu 2015 og samning við Katla Carbon (áður SoGreen) um menntaverkefni fyrir stúlkur frá árinu 2023.

Nánari upplýsingar og mælikvarðar um umhverfismál, samfélag og stjórnarhætti í samræmi við UFS leiðbeiningar Nasdaq og VSME staðalinn frá EFRAG eru birtar í kafla um sjálfbærni.

Hlutverk tilnefningarnefndar er að tilnefna einstaklinga til stjórnarsetu fyrir aðalfund félagsins. Skal nefndin vinna að hagsmunum allra hluthafa og gæta þess að einstaklingar sem tilnefndir eru búi sem heild yfir nægilegri þekkingu og reynslu til að rækja hlutverk sitt. Nefndinni ber einnig að leggja mat á hvort frambjóðendur séu óháðir félaginu eða hluthöfum sem eiga 10% hlut í félaginu eða meira. Tilnefningarnefnd er skipuð þremur nefndarmönnum sem kjörnir eru á aðalfundi. Nefndina skipa Katrín S. Óladóttir, formaður, sem fyrst var kjörin í nefndina á hluthafafundi 26. október 2018, Finnur R. Stefánsson og Sigríður Olgeirsdóttir sem voru kjörin í nefndina 11. mars 2022. Nefndin átti 5 fundi á árinu 2025.

Endurskoðunarnefnd starfar eftir starfsreglum á grundvelli IX. kafla A í lögum um ársreikninga nr. 3/2006. 108. gr. kveður á um skyldu eininga tengdum almannahagsmunum að starfrækja endurskoðunarnefnd. Endurskoðunarnefnd Sjóvá er skipuð þremur nefndarmönnum sem kosnir eru af stjórn félagsins. Hlutverk nefndarinnar er einkum að hafa eftirlit með vinnuferli við gerð reikningsskila, áhættustýringu og virkni innra eftirlits. Endurskoðunarnefnd Sjóvár skipa Hildur Árnadóttir formaður sem jafnframt situr í stjórn Sjóvá-Almennra trygginga hf., Anna Birgitta Geirfinnsdóttir og Friðrik Halldórsson. Nefndarmenn eru óháðir Sjóvá og Sjóvá lífi, óháðir daglegum stjórnendum félaganna og óháðir endurskoðendum.

Endurskoðunarnefnd fundar að lágmarki ársfjórðungslega og oftar ef þurfa þykir. Nefndin átti 8 fundi árið 2025. Að auki átti nefndin árlegan fund með stjórnum Sjóvár og Sjóvár lífs og innri og ytri endurskoðendum um áhættustýringu og innra eftirlit. Nefndin fundaði einnig með forstjóra. Helstu umfjöllunarefni nefndarinnar voru yfirferð árshlutauppgjöra og ársreiknings, umfjöllun um áhættustýringu og innra eftirlit, rýni starfsreglna, rýni áhættuskýrslu, rýni ORSA ferlis, yfirferð skýrslu regluvörslu, yfirferð skýrslu tryggingastærðfræðings, yfirferð skýrslu ytri og innri endurskoðenda og eftirlit með viðbrögðum stjórnenda tengdum athugasemdum þeirra. Endurskoðunarnefnd endurskoðaði á árinu starfsreglur sínar, hafði eftirlit með störfum og framgangi innri og ytri endurskoðunar, kynnti sér stöðu gæðamála og stöðu úrbótaverkefna vegna innri og ytri úttekta, svörun erinda og skýrsluskil til Fjármálaeftirlits Seðlabanka Íslands, tilhögun upplýsingagjafar stjórnenda til stjórnar og stöðu á innleiðingu DORA reglugerðarinnar auk þess sem nefndin lagði mat á eigin störf. Áhersla innri endurskoðenda á árinu var á rýni á áreiðanleika og gæði skýrslna áhættustýringar, stjórnarhætti, innra eftirlit hjá mannauði, skipulag trygginga- og tölfræðigreiningar og úttekt á upplýsingatækni, auk þess sem rýnd var niðurstaða úttektar þriðja aðila um fylgni félagsins við EIOPA viðmiðunarreglur um rekstur upplýsingakerfa eftirlitsskyldra aðila.

Starfskjaranefnd markar starfskjarastefnu sem miðar að því að félagið sé ávallt samkeppnishæft og geti ráðið til sín framúrskarandi starfsfólk. Starfskjarastefnan nær yfir helstu atriði í starfs- og launakjörum forstjóra, stjórnenda og starfsmanna félagsins og skal fylgja mannréttindastefnu félagsins ásamt því að taka afstöðu til áhrifa launa á áhættutöku og stýringu félagsins í samráði við endurskoðunarnefnd. Starfskjarastefnu skal endurskoða árlega og skal greiða atkvæði um hana á hverjum aðalfundi. Á aðalfundi 2024 var samþykkt breyting á starfskjarastefnu sem gaf stjórn félagins heimild til að útfæra og samþykkja kaupréttaráætlun. Stjórn samþykkti slíka áætlun og var öllum fastráðnum starfsmönnum gefinn kostur á að gera kaupréttarsamning við félagið. Starfskjaranefnd er skipuð Björgólfi Jóhannssyni sem er formaður nefndarinnar, Hildi Árnadóttur og Inga Jóhanni Guðmundssyni. Nefndin átti 7 fundi á árinu.

Ábyrgð og umsjón með sjálfbærnimálum er á skrifstofu forstjóra sem ber ábyrgð á upplýsingagjöf um sjálfbærni í samstarfi við fjármálasvið. Hjá Sjóvá er starfandi sjálfbærninefnd, sem er starfsnefnd á vegum forstjóra. Nefndin hefur það hlutverk að styðja við og styrkja stöðu félagsins á sviði sjálfbærni. Hún er skipuð sérfræðingum úr hópi starfsfólks og þá á fulltrúi stjórnar einnig setu-, áheyrnar- og tillögurétt á fundum hennar.

Þriggja manna sjálfbærniteymi heldur utan sjálfbærnivinnu félagsins, svo sem það sem snýr að stefnu, aðgerðum, markmiðasetningu og upplýsingagjöf og vinnur í samstarfi við þær deildir og sérfræðinga hjá félaginu sem við á hverju sinni.

Undanfarin ár hafa upplýsingar um sjálfbærnimál Sjóvár meðal annars verið birtar í samræmi við UFS leiðbeiningar Kauphalla Nasdaq á Norðurlöndum, en þau viðmið uppfylla ákveðna þætti alþjóðlega staðalsins Global Reporting Initative (GRI).

Á meðan útlit var fyrir að Sjóvá myndi falla undir tilskipun Evrópusambandsins um sjálfbærniupplýsingagjöf fyrirtækja (CSRD) voru stigin skref í átt að því að láta upplýsingagjöfina samræmast henni. Með þeim breytingum sem urðu á gildissviði löggjafarinnar á árinu 2025 varð hins vegar ljóst að Sjóvá félli ekki undir hana. Engu að síður var ákveðið að byggja upplýsingagjöf um sjálfbærnimál áfram á þeirri vinnu sem hafði þegar verið unnin í þessum málum, þar á meðal á greiningu mikilvægustu sjálfbærniþátta. Þá eru í þessari skýrslu einnig birtar upplýsingar samkvæmt VSME staðli EFRAG, sem mælt hefur verið með að þau félög sem ekki falla undir CSRD nýti til að stuðla að aðgengilegri og samræmdri upplýsingagjöf fyrir hagaðila.

Þá eru ófjárhagslegar upplýsingar birtar sem hluti af ársreikningi félagsins, í samræmi við lög um ársreikninga nr. 3/2006. Þar eru einnig birtar upplýsingar í samræmi við lög um upplýsingagjöf um sjálfbærni á sviði fjármálaþjónustu og flokkunarkerfi fyrir sjálfbærar fjárfestingar (EU Taxonomy).

Sjóvá er aðili að UN Global Compact, samtökum Sameinuðu þjóðanna um ábyrga viðskiptahætti. Aðildin felur meðal annars í sér að Sjóvá skilar framvinduskýrslu um stöðu á 10 meginmarkmiðum um ábyrga viðskiptahætti á sviði mannréttinda, vinnumarkaðsmála, umhverfismála og varna gegn spillingu. Nálgast má framvinduskýrslu Sjóvár á vefsíðu UNGC.